Forbrukslån er en unik økonomisk døråpner i norsk sammenheng. Lave effektive renter blandet med høy fleksibilitet har ført til en eksplosjon i antallet nye lånekunder.
Finanstilsynet kunne blant annet melde om en vekst i antallet nye utstedte lån på 17 prosent gjennom første kvartal 2017. Enda produktet er til stor glede for de fleste låntakere kan det også føre til økonomiske problemer ved feil håndtering.
Derfor har vi satt opp en liste over 4 tips til vettig bruk av forbrukslån. Tipsene er rettet mot både eksisterende og potensielle låntakere.
Søk flere steder
Forbrukslån leveres uten krav til sikkerhet. Det betyr at banken ikke tar pant i låntakers private eiendeler. Resultatet er et litt høyere rentenivå ment å justere for den ekstra risikoen.
Vær derfor ekstra oppmerksom på rentenivået og søk flere steder for å samle inn konkurrerende tilbud. Under dagens markedsforhold er det mulig å skaffe forbrukslån med effektive renter under 10 prosent.
Styr unna tilbud om såkalte “mikrolån” fra selskaper som Ferratum Bank og Folkia. Her kan du forvente å betale et effektivt rentenivå på godt over 1 000 prosent når det justeres for den korte nedbetalingstiden og et dyrt etableringsgebyr.
Velg heller å benytte en etablert finansagent som videreformidler søknaden din til flere banker samtidig. Her er det i prinsippet snakk om legge ut lånet på anbud hvor bankene konkurrerer om å sende inn best mulig tilbud. Jo flere långivere som svarer på søknaden din, jo bedre er sjansen for å motta et gunstig tilbud.
Velg kortest mulig nedbetalingstid
Nedbetalingstiden er en viktig faktor når du regner ut lånets kostnader. Vettug bruk av forbrukslån innebærer at du betaler tilbake pengene så raskt som mulig. Her er det viktig å huske på reglene for tilbakebetaling av gjeld. Til forskjell fra boliglån kan du ikke straffes for å nedbetale et forbrukslån før avtalt tid.
Kun ved å sette noen ekstra hundrelapper til side hver måned er det mulig å spare store summer ved at lånet innfris før dato. Du bør førresten aldri velge en løpetid som overstiger 5 år.
Bruk pengene på en fornuftig måte
Forsvarlig bruk av forbrukslån innebærer at du ikke benytter pengene til å dekke visse utgifter. Et godt eksempel er kjøp av mat, klær og betaling av kommunale avgifter.
Har du ikke penger til å betale disse utgiftene indikerer det at økonomien ikke er bærekraftig i sin nåværende form. Et forbrukslån vil kunne dekke over problemet midlertidig, men utgjør ingen langvarig løsning.
Fornuftig bruk av forbrukslånet innebærer også at du ikke handler produkter på impuls. Det inkluderer varer du ellers ville kjøpt ved kortsiktig sparing. Det vil være langt billigere å spare opp penger over kort tid enn å finansiere kjøpet med et forbrukslån.
Be om elektronisk faktura og avtalegiro
De fleste långivere lar deg velge mellom papirfaktura og elektronisk faktura. Fordelen med sistnevnte er at du vanligvis slipper å betale fakturagebyr. Et lite knippe banker (bl.a. yA Bank), krever fakturagebyr uavhengig av fakturaens leveringsformat.
Gitt at banken din tilbyr gratis elektronisk faktura vil du spare 35 kroner per måned. En observant leser vil raskt påpeke at beløpet er relativt lavt og utgjør en marginal årlig besparelse, tilsvarende 420 kroner. Enda besparelsen er lav er det viktig å kutte kostnader der det lar seg gjøre.
Glem heller ikke å sette opp automatiske avdrag fra kontoen slik at du ikke glemmer å betale regningen din i tide. Glemmer du å betale et avdrag, tar det ikke lang tid før ekstragebyr legges til. Enda verre blir det hvis regningen går til inkasso på grunn av de kostbare salærene det medfører. Gjennom å godkjenne avtalegiro med faste avdrag slipper du i tillegg å tenke på forfallsdatoene.